加强对农村商业银行的支持，促进经济社会平稳向前发展
经济管理学院个人暑期实践项目
7月20日至8月20日，华中农业大学经济管理学院李佳隆同学在绥德县农村商业银行开展了为期一月的实习。
今年初，一场突如其来的新冠肺炎疫情打破了人们原有的生活节奏，也给经济发展按下了“暂停键”。受疫情影响，以农村商业银行（以下简称农商银行）为代表的中小金融机构面临着疫情防控、业务经营和转型发展的三重压力。
中小金融机构的转型发展关乎着服务实体经济、助力“六稳”工作大局和打赢防范化解金融风险攻坚战。此次疫情的突发，不仅对实体经济的发展产生了冲击，更使得中小金融机构的资产、负债和权益产生了冲击。资产端显而易见，此次疫情最受伤害的是中小企业，而这部分客户恰恰是农商银行的主要服务对象。经济下行，很多中小企业原本就经营困难，此次更是举步维艰。从存量来看，中小企业未来可能面临巨大的还贷压力，势必提高银行不良贷款总量，降低存量的信贷资产质量；从增量来看，受政策指引，大型银行市场下沉引发“价格战”，其触手伸向县域、小微和零售领域，而农商银行资金成本和运营成本高，拼价格无异于饮鸩止渴。加之，农商银行科技赋能不足，贷款营销过度依赖线下，无法“面对面”尽职调查，很难挖掘新客户。
疫情之后，受疫情冲击严重的地区以农商银行为代表的中小商业银行没有大型商业银行应对危机的能力，难免会遇经营困难。而地方农商银行与大型国有银行相比，有着诸多不足，为此需要地方农商银行自身的改革进步。
例如，加快对涉及疫情类贷款产品的研发，对口罩、消毒类、体温计等生产企业和公共卫生保健机构创新研发针对性信贷产品，满足其金融需求，避免出现疫情发生后，企业生产缺乏资金造成产量下降甚至停产情况的发生。对疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输等行业确保资金链不断。
对受疫情影响暂时失去收入来源的企业和人群，建议在信贷政策方面给予适当倾斜，灵活采取展期、无还本续贷、利率优惠、增加中长期贷款等方式继续支持生产经营，帮助战胜疫情灾害，对恶意逃废债务行为联合公检法等单位给予坚决打击。从历史上几次较大的经济危机或金融危机的后果来看，受伤最重的往往是中小金融机构。大量的中小商业银行会为经济的触底而“买单”，成为被合并重组的对象。根据现行法律规定及现实条件，我国的中小商业银行也是可以被破产、重组或并购的，因此不论在什么经济环境下，保护好中小商业银行自己才是对中小微企业最大的保护。中小商业银行面对不良资产规模的大幅度增加，首先要进行上门催收，加大对信贷经办责任人的责任追究力度，督促责任人尽心尽力尽责管理信贷资产；其次要依法催收，对于催收无效的要及时移交给法院，进行起诉，依法保护信贷资产；第三可与第三方资产管理公司合作，将不良资产打包出售等。
在这将近一个月的实习中，华中农业大学实习生李佳隆对于中国基层尤其是农村经济运行的状况有了更多的了解，感受到了在党的领导下，陕北农村经济的蓬勃发展。
文字：经济管理学院暑期实践个人项目 李佳隆
摄影：经济管理学院暑期实践个人项目 李佳隆
审核人：绥德县农商银行信贷部经理陶新
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